JRAが受け入れられる社会

解約返戻金の範囲内であれば立て替えてもらえるわけですが、解約返戻金がなくなってしまうとその保険は失効することになります。
掛捨て型のメリットは保険料が安いこと一方、掛捨て型には基本的に解約返戻金もありませんし、借金もできません。
立て替えの制度もありません。
しかし、掛捨て型には掛捨て型のメリットがあります。
一番大きいメリットは、なんといっても保険料が安いことです。
典型的な死亡保険で掛捨て型と積立て型の保険料を比べてみましょう。
加入年齢は30歳で、死亡または高度障害になったときの保険金は1000万円です。
健康状態などその他の条件も同じにした場合、掛捨て型だと毎月の保険料は1723円。
それが積立て型では1万7180円になります。
特に、若い年齢で加入すると保険料に大きな差が出ます。
25歳で保険金1000万円の死亡保険に加入した場合、掛捨て型だと毎月の保険料は1535円ですが、積立て型では1万4240円くらいになります。
掛捨て型は積立て型と比べて保険料が安いのですが、長期間継続するとだんだん保険料が上がっていきます。
この点は注意が必要です。
掛捨て型は、一定の保障期間を終えると新たに契約を更新するタイプが主流です。
たとえば30歳から40歳までが最初の保障期間で、40歳になると新たに更新、50歳になったときにも新しく更新するような形です。
最初の40歳までの10年間は保険料が安いのですが、40歳、50歳、60歳、70歳と保険を更新するたびにかなり保険料が上がります。
期間としては、最終的に90歳まで更新できるようになっています。
一例として30歳で保険金1000万円の死亡保険に掛捨て型で加入した場合、最初の10年の保険料は毎月1723円ほどですが、40歳で更新するときには2853円、50歳で更新するときには5782円くらいになります。
この時点ではまだ積立て型よりは安いのですが、60歳では1万2928円、70歳で3万1574円、80歳ではなんと8万6426円となり、30歳時点の50倍近くになります。
このように最初の安い保険料がずっと続くわけではないことは頭に入れておいてください。
その他の掛捨て型のメリットとしては、見直しがしやすいことが挙げられます。
たとえば、同じ保障内容の保険でそれまでのものより保険料が安い商品が発売されることがあります。
そのとき、掛捨ての保険だったらいままで加入していた保険をやめて、簡単に新しい商品に乗り換えることができます。
それが、積立て型では事情が異なります。
積立て型の保険を乗り換える場合でも、それまでに入っていた保険を解約する必要はありません。
それまでに払い込んだ保険料を「払い済み保険料」として活かしながら、新しい保険に移ることができます。
しかし途中で新しい保険に移ると、ずっと同じ保険に入っていた場合よりも解約返戻率が下がってしまうケースがほとんどなのです。
これは、積立て型のデメリットです。
インフレに強いのは変動金利型これは固定金利型に限られることですが、積立て型のその他のデメリットとしてインフレに弱いことが挙げられます。
積立て型の保険には、2種類の金利のタイプがあります。
固定金利型と変動金利型です。
固定金利型は、解約返戻金と保険金に一定の金利が適用される保険です。
この金利は、保険に加入したときの金利が続きます。
ですので、解約返戻金と保険金は加入したときに確定し、提示された額でずっと変わりません。
一方、変動金利型は解約返戻金と保険金に適用される金利が長期金利(10年物国債の金利)の動きにつれて変わるタイプの保険です。
長期金利が上昇すると、適用する金利も上がります。
解約返戻金と保険金も自動的に増えます。
逆に、長期金利が下落すると適用する金利も下がります。
しかし、「適用する金利をこれより下げない」という最低保証の金利が決められているため、解約返戻金と保険金が想定より減ってしまうことはありません。
固定金利型は金利が固定されているため、長期金利がどんなに上がっても解約返戻金と保険金は同じ額です。
第3章でお話ししたように、長期金利が上がると物価が上昇してインフレになります。
固定金利型では長期金利が上がっても解約返戻金と保険金の額が変わらないため「インフレに弱い」のです。
一方、変動金利型では長期金利が上がると解約返戻金と保険金の額も増えていきますので、「インフレに強い」のです。
保険の価格は「支払い総額」でわかる「終身保険か定期保険か」「積立て型か掛捨て型か」に続く次のチェックポイントは、「保険金はいくらか」です。
これはシンプルなのでわかりやすいでしょう。
備えるための保険の場合、「支払い事由が起こったときに出る保険金の額はいくらか」を確認します。
死亡保険では死亡時または高度障害になったときに出る保険金、医療保険では入院1日あたりに出る入院給付金、がん保険ではがんになったときに出る入院給付金や、がんと診断されたときに出る保険金です。
この他にも医療保険やがん保険にはこまかな支払い事由がたくさんあるため、どんなときにいくらもらえるかをしっかり押さえておきます。
貯めるための保険の場合には、「一定期間がすぎたあとに出る保険金はいくらで、総額での受け取り金額はいくらなのか」を確認します。
この「一定期間」とはおもに保険料の支払いを行なう期間を指しますが、国内生保の生存給付金付き定期保険や学資保険は支払いの途中でも保険金(給付金)がおります。
個人年金保険では毎月支払われる年金の額と受け取り総額、学資保険では途中で受け取る額と満期で受け取る額の総額、養老保険では保険料の支払いが終わったあとに払われる満期保険金の額です。
そして、最後のチェックポイントが「支払い総額はいくらか」です。
「何歳までに毎月(または毎年)いくら保険料を支払って、総額でいくらになるのか」ということです。
これが保険の価格になります。
積立て型の終身死亡保険の場合、保険料は一定です。
毎月の保険料に12を掛け、その額に支払い年数を掛ければ支払い総額がわかります。
しかし掛捨て型の定期死亡保険の場合、先ほどお話ししたように更新ごとに保険料が上がっていきます。
最初の保険料×12×支払い年数では、支払い総額は出ません。
更新後の保険料を考慮して計算する必要があります。
国内生保の場合、更新型であるにもかかわらず更新後の保険料を明記していなかったり、たとえ明記してあっても次の10年分だけ書いてあることがほとんどで、支払い総額が非常にわかりにくくなっています。
生保レディーに聞いてもわからない場合は、直接保険会社に問い合わせるなどして必ず確認しておきましょう。
保険料が安いと思って掛捨て型の定期保険に入ったのに、支払い総額を計算してみると思った以上に多い。
こういったケースが非常に多いのです。
先はどの例で30歳で1000万円の10年定期保険に加入した場合、60歳までの支払い総額はおおよそ124万円、70歳までの支払い総額は275万円、80歳までの支払い総額は654万円になります。
保険金が2000万円だとこの2倍です。
保障期間が長くなると掛捨て型の定期保険は決して安いわけではないことを認識しておく必要があります。
このようにして計算した保険の価格はいくらなのか。
加入する前に、支払い総額を必ず確認するようにしましょう。

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